汽车金融引大批淘金者 迎来互联网新势力

经济观察报2月24日报道 方兴未艾的汽车金融吸引了大批淘金者加入。“汽车巨头布局多年的汽车金融领域，如今迎来新一波脚踩互联网祥云的竞争者，成为了从厂商到经销商，再到汽车金融公司、银行、保险公司等争相抢夺的山头。”一位业内从业人士如此描述。

去年下半年以来，行业对汽车金融的关注开度始直线上升，包括腾讯、京东和易车合资的易车车贷，由中信集团、北汽集团等传统汽车金融产业链投资的第一车贷，入股Uber探索新车、二手车、汽车金融领域的广汽集团，各种势力不断涌入。同时，理财范、人人贷、陆金所等多家网贷平台将汽车金融列为战略级发展产品。

汽车金融的投资热与国内消费习惯的变化紧密相关。最近几年，中国消费者在已经逐渐培养起贷款消费的习惯。尽管 如此，目前的汽车金融渗透率（即消费者通过贷款购车占中国汽车整体销量的比例）远低于世界平均水平，汽车金融还是一块待开发的处女地。德勤中国最近发布的 《2015中国汽车金融白皮书》显示，该数据还是只有20%。

对比成熟汽车市场美国80%以上的汽车金融渗透率，中国汽车金融市场还有相当大的想象空间。但越来越多的淘金者陆续加入，使得这个行业刚开始的“初级竞争”已经升级。后来者们通过各种模式创新，大举杀入并试图切走大块的市场蛋糕。

而现在，竞争又聚焦于渠道，并延伸至三四线城市——这是汽车金融此前几乎未曾触及的地带。

新切入点

从2004年首家汽车金融公司成立以来，十多年间，经银监会批准设立的专业汽车金融公司已有25家，而且外 资、合资、独立自主品牌皆有布局。互联网金融大行其道的背景下，传统汽车门户、二手车汽车电商、专注于汽车领域的P2P都纷纷入局汽车互联网金融领域。这 种竞争语境下，红海市场的形成也就是近一两年的事了。

不过，在三四线城市和农村这些互联网触及不深的地方，对于只布局了线上的阿里等互联网金融巨头公司们而言，移动互联网的优势就变成了劣势。而据了解，在这些地区，4S店和汽贸公司对地方性银行和国有银行大分、支行的汽车金融业务的支持力度普遍是超过一线城市的。

后来者们注意到了这一机遇。比如去年刚刚成立的车国O2O公共平台，由中安金控有限公司控股，其在成立之初就 表示，未来的优势是要依托于线下公司，主要服务三四线城市和农村。“2016年车国将持续发力线下布局，网点进一步向村镇下沉，资源投入向二手车按揭倾 斜，上线融资租赁产品。”车国CEO夏文佳对经济观察报记者表示。

三四线城市及农村地区布局的难点在于，随着市场的下沉，汽车金融提供商的经营成本也将增大。由于三四线城市的 店面覆盖区域加大，更多的销量需要在二级店完成，消费者个人授信越来越受限制，传统汽车金融市场的经营主体——银行、厂家金融、担保公司和融资租赁也需要 更多的人和中间商去满足用户需求，经营成本在不断升高，且由于授信的限制，业务扩展存在很大的挑战。

由此，夏文佳认为，汽车金融O2O的模式，看似重在线上的升级优化，实际上关键仍是线下的精耕细作。通过大数据征信、自动审批、人脸识别、远程面签可以提升汽车金融业务的效率，缩减人工成本，但作为劳动力密集型的行业，线下服务的满意度、覆盖面非常重要。

奇瑞徽银汽车金融股份有限公司董事长王师荣也认为，汽车金融仍无法绕过如面谈、面签等的线下流程。像车国这样的“后来者”，要想在竞争逐渐激烈的市场上能分得一分利，就必须从这样的市场空白切入。