为何投保涉水险竟也不获赔 明知故闯会拒赔

到底什么情形下的水浸车可获保险全额赔偿？又有何种情况保险公司有理由拒赔？为此，记者专访了广州中院金融审判庭审判长王灯。

问题1

车主要不要买“涉水险”？

即使投保了也有可能不赔

王灯介绍，近年来广州中院受理的车辆保险纠纷案件每年大概220件，其中二审的涉水保险纠纷每年就有5~10件。对车主而言，因暴雨发生车损，最大的一笔实际损失莫过于动辄数万、甚至数十万元的发动机拆检、维修和更换费用，这也是保险公司常拒赔的部分。

王灯说，近年有保险公司推出“涉水行驶损失险”，但其实即使投保了该险，基于车主在暴雨中的不正当操作行为，法院也有可能会判决保险公司对发动机损失不用赔。同时，车主即使没有投保涉水险，投了车辆损失险，法院根据保险合同约定的实际情况也会判保险赔偿发动机损失。因此，保险公司对水浸导致的发动机损失赔不赔与有没有投保“涉水行驶损失险”并没有绝对关系。

问题2

什么情况下保险会拒赔？

二次启动导致发动机损坏

王灯说，车主应尽量避免犯常识性错误。这个常识，是指车辆处在正常状态下，涉水行驶导致发动机死火了，但这时，发动机其实并没有发生严重损坏，只是启动了自我保护功能。因为很多车主不知道这个常识，就会做一个致命的动作，就是再次启动。“这时驾驶人强行二次启动，启动不了再次死火，发动机大多就进水坏掉了。”王灯介绍，其实只要不是在水里泡太久，发动机通常是不会进水导致严重损坏。

“经常有车主说死火后就把车停在原地，没有二次启动发动机就坏掉了，那肯定是在撒谎，没有二次启动是不可能导致发动机进水坏掉的。” 王灯表示，对于这种人为操作导致发动机进水发生的损失，保险公司拒赔，法院也会判保险公司免赔。

明知积水严重仍涉水行驶

另外，明知或怀疑水深，还试图开车闯过去，这种情况下，发动机坏了也肯定不赔。王灯说，法官判断发动机损失不赔的客观原因是，驾驶员放纵这个损害结果的发生。

为什么这样说？汽车排气管连着发动机，排气管跟地面有20厘米的距离，水如果不从排气管进去，发动机是损坏不了的。也就是说，涉水行驶时，积水至少有20厘米，才有可能进入排水管，进而导致发动机损坏。按照一般人的驾驶经验，20厘米深的积水，显然危险增加。《保险法》第52条规定，合同履行过程中，危险程度显著增加时，车主应告诉保险公司。如果不告诉保险公司，任由危险继续存续，保险公司可以免赔。

法官话你知

三种常见情形怎么理赔？

1.车库水浸车

车库里发生水浸车，这并不是涉水险的问题，因此买了涉水险也没用。车辆因此产生的损失，就是车损险的保障对象，保险公司要进行全赔，包括发动机损失。

2.暴雨塞车被淹

如果下暴雨堵在路上，车没法挪走被水淹了，这种情况下，只要没有强行启动，发动机一定没有损坏。这时所发生的任何损坏，车损险都会赔付。

3.涉水行驶死火

如果因积水深浅无法判断清楚，开过去导致发生损失，除了二次强行启动导致的发动机损坏，其余损失车损险原则上都会赔，包括清洁积水、更换门窗等。如果投了涉水行驶损失险，也是一样。